No puedo pagar mi hipoteca…Qué puedo hacer? (parte final)

Si estas teniendo problemas en pagar tu hipoteca y parece que te encuentras en un callejón sin salida debes de tener especial cuidado en no caer en las trampas, estafas y fraudes que existen en el mercado hipotecario.

A menudo los fraudes vienen a través de las siguientes variantes:

• Personas ambulantes que tocan a tu puerta sin haber sido solicitadas
• Llamadas teléfonicas que prometen ayudarte con el refinanciamiento de tu casa u ofreciéndote comprarte tu casa y/o rescatarte de tu deuda
• Ofertas por correo electrónico
• Folletos o carteles publicitarios que son colocados en lugares cercanos a tu vivienda
• Préstamos ofrecidos por medio de grupos religiosos o sociales

Generalmente esta clase de ofertas son fraudes para poder adueñarse de tu casa asi que ten mucho cuidado y si has hablado con una de éstas personas y estas pensando en la propuesta por favor no firmes ninguna transacción sin antes comunicarte con una oficina de protección al consumidor, el Better Business Bureau (www.bbb.org)  y/o el Procurador General en tu estado para averiguar que tan confiable puede ser la persona o el comercio con quien estas tratando.

No puedo pagar mi hipoteca…Qué puedo hacer? (6ta parte)

Si estas en el servicio militar activo o si te han llamado para prestar servicio y tienes problemas para pagar tu hipoteca, te puedes escudar bajo la Ley de Ayuda Civil para Soldados y Marineros de 1940, la cual fue modificada y mejorada en diciembre del 2003.

Las personas protegidas bajo esta ley aplica a personal militar que se encuentra en servicio activo.

La ley les protege aplicando un maximo del 6% en la tasa de interés durante el tiempo que estén prestando su servicio militar, sin embargo no es algo que sucede automáticamente. Se deberá presentar una solicitud por escrito pidiendo la reducción de la tasa de interés.

Si aún con la reducción de cuotas te encuentras sin poder pagar tu hipoteca puedes solicitar que tu compañía hipotecaria suspenda los pagos de tu hipoteca durante el tiempo que estés en servicio militar activo.

No puedo pagar mi hipoteca…Qué puedo hacer? (5ta parte)

Si tu situacion económica parece ser de alguna manera permanente o si no puedes ponerte al día con tus pagos puedes llamar a tu compañía hipotecaria y ver si pueden hacerle una modificación permanente a tu hipoteca donde se incluya una o todas las siguientes opciones, depediendo de tu situación:

1. Extender o prorrogar el número de años que te quedan para pagar tu hipoteca
2. Agregar los pagos que no has podido hacer al balance de tu hipoteca
3. Rebajar tu tasa de interés
4. Si tienes una tasa de interés variable, convertirla a una fija.

Si tu hipoteca esta asegurada podrías pedirle a tu compania hipotecaria que te ayude a recibir un préstamo libre de intereses de la compañía que garantiza tu hipoteca (esto únicamente se puede hacer una vez) para poner al día los pagos de tu hipoteca.

Dependiendo quién garantiza tu deuda hipotecaria podrías calificar para esta opción:

No puedo pagar mi hipoteca…Qué puedo hacer? (4ta parte)

Si no tienes plusvalía o muy poca plusvalía en tu casa no vayas a creer que no tienes opciones. Al contrario, el que no tengas plusvalía en tu casa hace que la compañía hipotecaria no tenga muchas opciones. La compañía hipotecaria esta protegida cuando tu casa tiene plusvalía pues al hacer una ejecución hipotecaria (foreclosure) la plusvalía de tu casa es la que cubre los gastos de la ejecución más la deuda e impuestos de lo que tu aún adeudas sobre ella. Sin plusvalía estos recaen sobre tu compañía hipotecaria lo cual les crea pérdidas en vez de ganancias. Por lo tanto esto hace que estén más receptivos cuando tu les pides ayuda en la búsqueda de una solución al problema.

Aún así, de ninguna manera quiero dar la impresión de que ellos estén dispuestos a cualquier cosa por ti. Recuerdate que ellos tienen muy por encima sus intereses propios. Sin embargo, aunque tu no lo creas la opción de suspensión de pagos por un tiempo y donde tu te comprometes que al reiniciar los pagos estarías dispuesto a pagar un cuota por encima del pago normal para así ir poniéndote al día es una de las soluciones que más le conviene a la compañía hipotecaria, media vez estén convencidos que tu mala situación económica es temporal y que luego de unos meses vas a tener la capacidad económica de reiniciar los pagos aunque estos sean mayores a los que estabas haciendo anteriormente.

No puedo pagar mi hipoteca…Qué puedo hacer? (3ra parte)

Cuando tienes plusvalía en tu casa pero has dejado de hacer varios pagos entonces has perdido el control o las riendas en el asunto de poner en órden las cosas a tu manera. En este caso se podría decir que prácticamente estas en manos de tu compañía hipotecaria. Por esto es tán importante que si aún no has dejado de pagar que no dejes de hacerlo.

Sin embargo si aún piensas que tu situación económica es temporal pero has perdido la capacidad de pedir un préstamo debido a que has dejado de hacer tus pagos, llama a tu compañía hipotecaria y pregúntales cuáles son las opciones de pago de las que dispones para poder remediar la situación. Dependiendo de qué clase de hipoteca tengas una de las siguientes opciones puede ayudarte:

1. Si sabes que vas a tener dinero pronto ya sea porque vas a empezar un nuevo trabajo, te van a dar una bonificación, vas a recibir tu cheque del income tax, etc., puedes pedirle a tu compañía hipotecaria que te den un tiempo para ponerte al día, siempre y cuando puedas darles una fecha específica. Las compañías hipotecarias siempre están dispuestas a oírte y arreglar las cosas así a las buenas pero eso sí, si les das una fecha no puedes quedarles mal. Así que asegúrate de que vas a tener el dinero para esa fecha y te das suficiente tiempo para enviarles el pago.

No puedo pagar mi hipoteca…Qué puedo hacer? (2da parte)

Cuando tienes considerable plusvalía en tu casa podrías estarte arriesgando al hacerle saber a tu compañía hipotecaria que estas teniendo problemas en hacer tus pagos. Por qué? Bueno la verdad es que la plusvalía que tiene tu casa es una garantía para la compañía hipotecaria contra cualquier pérdida que pudiesen tener si ellos procedieran a una ejecución de hipoteca (foreclosure). La plusvalía de tu casa cubriría el balance de tu hipoteca más los intereses que puedas deberles.

Por lo anteriormente expuesto si aun no has dejado de hacer tus pagos a la compañía hipotecaria tienes varias opciones:

1. Si consideras que no podrás hacer tus pagos de hipoteca en el futuro, podrías vender tu casa. De ésta manera la plusvalía que tienes en tu casa la recibirás en efectivo.
2. Si piensas que el problema de los pagos de la casa serán temporal y que luego de un tiempo podrías reiniciar a hacer los pagos sería bueno obtener un préstamo sobre la plusvalía (línea de crédito) y asi puedes seguir haciendo los pagos mientras mejora tu situación económica.
3. Si te has decidido a vender la casa pero necesitas tiempo, podrías sacar la línea de crédito y asi no tienes que apresurarte a vender y puedes vender a buen precio; por lo menos muy cerca del valor actual de tu casa.

No puedo pagar mi hipoteca…Qué puedo hacer? (1ra Parte)

He tenido tantas preguntas sobre este tema en mi email que he decidido escribir sobre este tema en vez de contestar las múltiples preguntas que se me han hecho.

Primeramente, cuando uno esta endeudado debe pensar en una cosa. Qué es lo que más importa pagar? La respuesta es muy simple y cualquiera que esta pensando en subsistir sabe que lo más importante son alimentos, vestimenta, recibos de gas (calefacción) y electricidad y dónde vivir. Es cierto que no quieres entrar en deudas con lo demás pero estas cosas son las más importantes para poder vivir y luego viene todo lo demás.

Cuando te digo que todo lo demás viene despues no te estoy diciendo que te olvides de los otros pagos sino únicamente te estoy diciendo que los primeros son los más importantes y son los que debes hacer primero. Los otros pagos tienen sus propias soluciones pero tampoco te quedes atrás en tus pagos sin tener la comunicación debida con ellos y hacer alguna clase de arreglo de pago. (Otros artículos que deberías leer para informarte más son: «Declararse en Quiebra…No es siempre la mejor opción» y «Como eliminar las deudas de tarjetas de crédito»).