No tengo dinero…qué puedo hacer (2da parte)

(Photo by Jeffrey Beall on Flickr)

En mi artículo anterior te decía que puedes vender muchos artículos que tienes en tu casa y que en general ya no utilizas o no te sirven.

Sin embargo, muchas personas se emocionan al recibir el dinero por la primera compra y se empiezan a deshacer de cosas que si necesitan o que a la larga no podrìan reponer debido al costo que esto implica.

Por ejemplo, si tienes un aparato de sonido y decides venderlo y luego en el futuro decides que deseas reponerlo, es posible que lo repongas con un Ipod, un par de bocinas y un woofer. Ahora tienes algo más nuevo y tecnológicamente más avanzado y seguramente te ha costado menos que lo que originalmente te costó el aparato de sonido que vendiste.

Pero suponiendo que ahora decides que vas a vender la mesa del comedor o el amueblado de sala. Eso no suena como buena idea. Pero por qué ? Bueno, simplemente estas cosas son necesarias. Tendrías que reponerlas y seguramente te va a costar más dinero que lo que te costó el amueblado anterior y sin duda mucho más de lo que puedas haber recibido por la venta del que ya tenías.

Por cierto, antes de vender las cosas, deberías de buscar en sitios, periodicos, etc. para ver más o menos cuanto valen. Pon mucha atención a esto pues a veces no sabes ni que es lo que tienes. Por ejemplo, el otro día andaba yo buscando un libro que quiero comprar. Me metí a Amazon y cual fue mi sorpresa al encontrar que el libro USADO (no nuevo) no bajaba de US$70.00. Imagínate que vas y vendes algo y luego te das cuenta que valía 10 ó peor aún, 100 veces más de lo que lo vendiste.

Yo sé que la situación a económica a veces es insoportable pero por favor piensa bien las cosas. No te endeudes nuevamente con otra tarjeta de crédito para tratar de salir de la tarjeta anterior.

Si te encuentras con problemas económicos debes saber que no estás solo en el mundo. Muchas personas están en la misma o peor situación que tú.

Por otro lado, mucho cuidado ya que siempre existen personas inescrupulosas que buscan tomar ventaja de las personas que se encuentran en situaciones difíciles.

Si tienes alguna pregunta o consejo puedes dejar tus comentarios.

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No tengo dinero…qué puedo hacer?

(Photo by mathowie on Flickr)

Ahora en día no es nada extraño oir a todo mundo decir precisamente esas palabras…No tengo dinero.

Y es que en esta situación económica que está viviendo el país muchas personas han sido afectadas tremendamente.  Algunos han perdido su casa, su empleo, su carro y quien sabe que otras cosas.

Antes de verte en una situación desesperada toma las medidas necesarias para poder convertir aquellas cosas que tienes en dinero. La verdad es que según algunos expertos la mayoría de las personas tienen entre quinientos y tres mil dólares en cosas que no utilizan regadas alrededor de su casa.

Ahora que es tan fácil vender poniendo un anuncio en clasificados gratis a través de la internet. Existen tantos servicios pero si somos realista sabemos que el mejor y más efectivo es craigslist.org donde puedes vender todo tipo de artículos.

Y para subastas existe eBay donde a pesar de la percepción que tienen muchas personas no es necesario vender al mejor postor a menos que el precio de ventas supere la cantidad mínima en la que venderías es artículo.

No olvides que también existen las casas de empeño o tiendas de consignación.

Si necesitas dinero de inmediato también puedes hacer una venta de garaje (garage sale, yard sale).

Pero te preguntarás que puedes vender y la verdad es que todo lo que veas que ya no utilizas puedes venderlo. Necesitas un poco de ayuda ? Bien, aquí te va un listado de múltiples cosas que talves ni se te han ocurrido y las tienes tiradas por allí:

• Libros
• Joyas o relojes (incluso pedazos de cadenas o pulseras de oro)
• Ropa Usada
• Carteras
• Juguetes
• Juegos de Video
• Películas
• CD’s de Música
• Antigüedades
• Vajillas
• Cuadros o Pinturas
• Cámaras
• Teléfonos Celulares
• Radios
• Televisores
• Aparatos de Sonido
• Libros de Historietas (Comic Books)
• Autógrafos
• Herramientas
• Aparatos Eléctricos
• Colecciones de sellos, monedas, postales, etc.
• Figuras de Star Trek, Star Wars, etc.
• Colecciones de barbies, hot wheels, etc.
• Instrumentos musicales
• Artículos de bebé
• Posters
• Artículos de computación
• Muebles
• Joyeros
• Ceniceros
• Artículos de china o ceramica
• Plantas o flores artificiales
• Herramientas de Jardín
• Rompecabezas
• Legos
• Bicicletas

Pero no empieces a vender de inmediato puesto que en mi próximo artículo tendré varios consejos que deberás tener en cuenta para recibir un pago justo por tus cosas.

Que más? Ayúdame a agregar a este listado.

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Cómo mejorar tu crédito

Para poder mejorar tu crédito es importante saber cuál es tu puntaje crediticio y verificar si  en relidad las 3 agencias que reportan tu historial crediticio tienen los datos correctos ya que según reportes disponibles se cree que por lo menos un 80% de los reportes crediticios continen algún error.

Como les he dicho en artículos anteriores, tú tienes derecho a un reporte crediticio gratis (por agencia) por año. Puedes solicitarlo en el sitio web de cada agencia:

http://www.equifax.com

http://www.experian.com

http://www.transunion.com

Cuando tengas tu reportes en mano es importante que los revises a consciencia y que si existe algún error que llenes un formulario de reclamo para corregir el error.

También si existe alguna cuenta que no quedó saldada a tiempo debido a un mal entendido o fuerza mayor, tú puedes incluir una nota en tu reporte para que futuros acreedores puedan ver tu punto de vista. E incluso puedes incluir notas para hacer resaltar alguna deuda o cuenta que pagaste a tiempo o antes de tiempo.

Además para mejorar tu crédito es importante que sepas que no debes usar la mayor parte de tu línea de crédito disponible en una tarjeta. Es mejor tener 2 o 3 tarjetas con un saldo no mayor de la mitad de tu crédito que una sola tarjeta con 3/4 de tu línea disponible utilizada. Por eso no es recomendable utilizar tarjetas de crédito de tiendas puesto que una sola compra de por ejemplo $200 sería 2/3 de una línea de $300.

Si tienes varias tarjetas debes saber que no es bueno tener muchas ni tampoco solo una. Es buena idea que si no utilizas algunas tarjetas que mejor las canceles. Por lo general es bueno mantener entre dos y cuatro lineas de crédito con un un balance mínimo e incluso sin nada.

Si tu puntaje crediticio no es muy bueno puedes ayudar a subirlo un poco haciendo un préstamo y pagandolo antes de tiempo. Sin embargo, esto no va a incrementar el puntaje de inmediato. Tampoco vayas a sacar varios préstamos no te favorece.

(Photo by TheTruthAbout...'s

Necesitas mejorar tu crédito?

Para poder mejorar tu crédito es importante saber cuál es tu puntaje crediticio y verificar si  en relidad las 3 agencias que reportan tu historial crediticio tienen los datos correctos ya que según reportes disponibles se cree que por lo menos un 80% de los reportes crediticios continen algún error.

Como les he dicho en artículos anteriores, tú tienes derecho a un reporte crediticio gratis (por agencia) por año. Puedes solicitarlo en el sitio web de cada agencia:

• www.equifax.com
• www.experian.com
• www.transunion.com

Cuando tengas tu reportes en mano es importante que los revises a consciencia y que si existe algún error que llenes un formulario de reclamo para corregir el error.

También si existe alguna cuenta que no quedó saldada a tiempo debido a un mal entendido o fuerza mayor, tú puedes incluir una nota en tu reporte para que futuros acreedores puedan ver tu punto de vista. Incluso puedes incluir notas para hacer resaltar alguna deuda o cuenta que pagaste a tiempo o antes de tiempo.

PLANES DE RETIRO A LA HORA DEL DIVORCIO

Cuando uno se divorcia, el cónyuge recibe la mitad del dinero que se haya acumulado (del plan de retiro 401K) durante el matrimonio.

El dinero que recibe el ex-cónyuge puede pasarse a otro plan de retiro 401K (so este tiene uno) o a un plan individual de retiro IRA (Individual Retirement Account).

Si tu eres el cónyuge que va a recibir la mitad del plan de retiro, asegúrate de consultar con un experto en la materia. No te confíes en que tu abogado sea conocedor de la materia ya que los planes 401K cada día son menos frecuentes y por lo tanto pocos los abogados que se encuentran al día con esta información.

Una pensión que hoy en día pagaría unos $1500.00 mensuales puede valer mucho más dentro de 15 o 20 años más. Recuerda que el valor de la pensión es calculada en su mayoría por los ingresos del empleado durante los últimos 5 años de trabajo.

Si tu eres el cónyuge que estará cediendo la mitad de su pensión deberás estar familiarizado con un QDRO (Qualified Domestic Relations Order) que establece que tu cónyuge tiene el derecho legal de recibir un porcentaje de los pagos de pensión. Ahora bien, el QDRO también establece (ojo con esta importante regla) que tu cónyuge será el o la responsable de pagar impuestos sobre su parte de la pensión cuando estos pagos se hagan efectivos.

Sin embargo, si el divorcio se finaliza sin que se establezca el QDRO serás tú quien pague impuestos sobre este dinero. Y para acabar de ajustar, si tienes menos de 59 1/2 años, puede que tengas que pagar 10% más por encima de los impuestos.

Para asegurarte que tu QDRO esté bien establecido los papeles del divorcio deben especificar que se está estableciendo un QDRO bajo las leyes domesticas estatales de tal estado, bajo la secciòn 414(p) del còdigo de Rentas Internas y luego lo siguiente:

Nombre y direcciiòn completa tuyo y el de tu cònyuge.

Especificar cada cuenta que se repartirà como resultado de tu divorcio.

El porcentaje or cantidad especìfica que se pagarà (de cada cuenta o plan) a tu cònyuge.

La cantidad de pagos o el perìodo de tiempo estipulado bajo el QDRO.

Como siempre es bueno consultar a un contador para estar màs seguro de que todo esté en órden.

(Photo by Roger Smith on Flickr)

Cuando uno se divorcia, el cónyuge recibe la mitad del dinero que se haya acumulado del plan de retiro 401k durante el matrimonio.

El dinero que recibe el ex-cónyuge puede pasarse a otro plan de retiro 401K (si este tiene uno) o a un plan individual de retiro IRA (Individual Retirement Account).

Si tu eres el cónyuge que va a recibir la mitad del plan de retiro, asegúrate de consultar con un experto en la materia. No te confíes en que tu abogado sea conocedor de la materia ya que los planes 401K cada día son menos frecuentes y por lo tanto pocos los abogados que se encuentran al día con esta información.

Una pensión que hoy en día pagaría unos $1500.00 mensuales puede valer mucho más dentro de 15 o 20 años más. Recuerda que el valor de la pensión es calculada en su mayoría por los ingresos del empleado durante los últimos 5 años de trabajo.

He aquí la calculadora: «Dinero por su carcacha»

(Picture by The Consumerist on Flickr)

Todos andan buscando desesperadamente la información que necesitan para ver si califican para el programa «Dinero por su carcacha.»

Aquí esta la información que buscas para ver si calificas:

1. El programa comienza el 1 de julio y termina el 1 de noviembre de 2009.  Apresúrate, puesto que si el dinero del programa se acaba antes de esa fecha, se acaba el programa.
2. No necesitas un cupón o voucher. La agencia de autos te dará el crédito a la hora de la compra.
3. El día que hagas el cambio tu carro debe tener menos de 25 años.
4. El programa únicamente aplica en la compra de carros nuevos o de contrato de arrendamiento.
5. Algunos Pick-ups de tamaño grande o vans de cargo aplican pero en general solo aquellos vehículos que hagan menos de 18 millas por galón aplicarán para el programa.
6. El carro que vas a entregar tiene que haber estado asegurado todo el año anterior a cambio.
7. La agencia vendedora (por ley) debe darte el valor estimado de la chatarra y está obligado a destruir el carro.

Cómo funciona:

• Determina si tu carcacha califica para el programa y luego empieza a buscar el carro que quieres comprar.
• Trae a la agencia de autos el título del vehículo, registro y el seguro (que comprueba que ha estado asegurado por todo un año con anterioridad al cambio).
• Si compras un carro, coche o auto nuevo o haces un contrato de arrendamiento, la agencia se encargará se someter la papelería necesaria a NHTSA.
• NHTSA se asegura que tu vehículo (carcacha) cumple con los requisitos necesarios y de ser así en aproximadamente 10 días le entrega un crédito a la agencia de autos donde hiciste tu compra.

He aquí las dos calculadoras que encontré para que puedas verificar si tu auto cumple con los requisitos míinimos:

• GM & CARS (Customer Assistance to Recycle & Save)
• Let Ford Recycle your Ride

No olvides que algunas agencias de autos tendrán sus propias ofertas así es que visita a las agencias en tu área para ver si calificas para el descuento.

Alguna otra pregunta o duda? No dejes de enviar tu correo electrónico y/o comentario.

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Dinero por tu carcacha?

En realidad el programa de «Dinero por tu carcacha» está causando bastante controversia ya que existen diversas opiniones en cuanto cuanto podrá beneficiar a las personas.

Por un lado, hay quienes opinan que si tienes un carro con un valor de más o menos $5 mil dólares y lo cambias por un carro nuevo, recibirás un crédito de hasta $4500. Pero en este ejemplo, acaso no les estas perdiendo $500. Entonces, donde está la ganga?

Por otro lado hay quienes

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En realidad el programa de «Dinero por tu carcacha» está causando bastante controversia ya que existen diversas opiniones en cuanto quienes y qué cantidad de personas puedan beneficiarse.

Por un lado, hay quienes opinan que si tienes un carro con un valor de más o menos $5 mil dólares y lo cambias por un carro nuevo, recibirás un crédito de hasta $4500. Pero en este ejemplo, acaso no le estas perdiendo $500. Entonces, donde está la ganga?

Por otro lado, unas personas piensan que los que sean dueños de automoviles más viejitos y más baratos puedan beneficiarse más, puesto que recibirán entre $1000 y $4500.  Sin embargo,  hay quienes opinan que estas personas son las que menos se beneficiarán, ya que si para empezar manejan un carro de $600 ó $700 es porque no pueden darse el lujo de pagar mensualidades de un carro nuevo.  Luego, quienes sean propietarios de camionetas del año 2000 o antes únicamente recibirán $1000. Carros de 25 años o más no aplican para este programa.

El programa de «Dinero por su carcacha» únicamente aplica para la compra de un carro nuevo.  Además, algunas agencias de carros estarán implementando sus propios programas que darán crédito a personas que deseen comprar un carro o coche usado. Así puedes visitar www.paragonhonda.com o www.paragonacura.com para más información.

Si quieres ver cuanto podrías recibir por tu «carcacha» o si te conviene puedes visitar la siguiente página donde puedes introducir los datos de tu carro para ver si te conviene.

Si tienes alguna pregunta sobre éste artículo puedes dejar tus comentarios o enviar tu correo electrónico.

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Separación de acciones no conferidas

(Photo by Shareski on Flickr)

Me estoy divorciando y el empleador de mi  cónyuge le ha dado concesión de acciones no conferidas. Me puedes explicar cómo se hace en este caso?

Un lector me hizo la pregunta anterior y me pareció muy interesante. Por lo tanto decidí contestarla en este espacio en vez de la sección de comentarios.

Por ejemplo, 30 acciones no conferidas han sido concedidas por 3 años y el divorcio ocurre a los 2 años de ser concedidas. La corte generalmente tomará en cuenta los dos años como propiedad marital.  Por lo tanto 2/3 de esas acciones deberán dividirse en partes iguales. Así pues, en el ejemplo anterior 20 acciones serían propiedad marital así que tu ex-cónyuge podrá quedarse con 10 de ellas.

Espero que mi respuesta sirva para aclarar dudas. Además te invito a dejar tus comentarios y/o preguntas.

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Y las acciones como se separan?

(Photo by Travel Aficionado on Flickr)

En el caso de divorcio la separación de acciones no siempre es tan fácil. Hay muchas cosas que tomar en consideración. A continuación discutiré algunas de ellas.

En el caso de la separación de acciones lo mejor, si se puede, es dividir en partes iguales. Sin embargo, a veces no es posible transferir sin que haya implicaciones de impuestos.

En algunos casos puede ser que que el cónyuge que tiene las acciones piense que entregándole un cheque por el valor de las acciones sea la mejor opción. No obstante, no siempre es la mejor ya que puede ser que a la hora de venderlas el valor haya aumentado  o disminuido, en cuyo caso uno de los cónyuges saldrá perdiendo.

También hay que tomar en cuenta que la persona a quién le queden las acciones deberá pagar impuestos a la hora de vender por lo también  podría salir perdiendo.

Cómo pueden ver la situación no es tan simple. Sin embargo, he expuesto las situaciones  que se pueden presentar y así puedes tomar una decisión más informada.

Te invito a que dejes tus preguntas o comentarios.

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Declaración de impuestos: soltero o casado?

(Photo by brianjmatis on Flickr)

Cuál es el factor que determina cómo debes hacer tu declaración de impuestos?

Muchas personas recién divorciadas no están seguras como deben de hacer su  declaración de impuestos. En realidad es muy fácil. Si al final del año aún estabas casado (a) deberás escoger la opción de casado o casado declarando por separado. Recuerda que al escoger esta última opción las leyes de impuestos son poco favorables así que si tu divorcio ha sido amistoso deberán considerar la opción de declarar como casados.

Puede ser que tengas la opción de declarar como cabeza de familia.

Si por el contrario ya estabas divorciado (a), deberás declarar tus impuestos como soltero (a).

Si deseas puedes dejar tus preguntas o comentarios.

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Manutención de Hijos Menores y Pensión Alimenticia, cuál es la diferencia?

(Photo by carf on Flickr)

A la hora de un divorcio hay una gran diferencia entre pagar pensión alimenticia al cónyuge (alimony) y pagar manutención de hijos menores (child support).

Los pagos de manutención de hijos menores (Child Support) son libres de impuestos para la persona o ex-cónyuge que lo recibe y sin embargo, la persona que lo está pagando no puede deducirlo de sus impuestos.

Por el contrario, la pensión alimenticia (alimony) si cuenta como ingreso para el ex-cónyuge que la recibe y por lo tanto es sujeta a pago de impuestos. El cónyuge que paga la pensión puede deducirla pero debe estar en reglamento con las leyes del departamento de Rentas Internas (IRS).

Para encontrar la información más actualizada sobre este tema debes ir al sitio del Departamento de Rentas Internas (IRS) y buscar la publicación de Personas Divorciadas o Separadas y luego dentro de esa publicación buscar el tema de Pensión Alimenticia.

Necesitas más información o quieres darnos tu opinión?  Por favor, envíame tus comentarios o emails.

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